Новые возможности для сохранения единственного жилья гражданина-банкрота, находящегося в ипотеке
25 ИЮЛЯ / 2024
23 июля 2024 Государственная Дума приняла во втором и третьем чтении приняла законопроект, позволяющий гражданину-банкроту сохранить право собственности на единственное ипотечное жилье.
Законопроект предусматривает две возможные опции, направленные на сохранение жилого помещения, находящегося в залоге, за гражданином-банкротом, если оно является единственным помещением, пригодным для проживания его и членов его семьи:
1. Погашение обязательства по ипотеке третьим лицом:
На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но после истечения двухмесячного срока с даты опубликования сообщения о банкротстве, предусмотренного для заявлений о включении требований в реестр – третье лицо, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве.
При этом, если иного имущества должника (помимо единственного ипотечного жилья) недостаточно для удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди - заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при условии внесения на специальный банковский счет гражданина, открытый в соответствии со статьей 138 настоящего Федерального закона, денежных средств для погашения таких требований, но не более десяти процентов стоимости жилого помещения, определенной на основании отчета оценщика.
После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
2. Заключение отдельного мирового соглашения с кредитной организацией – залогодержателем:
На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, , но после истечения двухмесячного срока с даты опубликования сообщения о банкротстве, предусмотренного для заявлений о включении требований в реестр, гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения гражданина с иными его кредиторами. Согласия арбитражного управляющего и иных кредиторов гражданина, за исключением кредитора, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, при этом, не требуется. Такое мировое соглашение должно быть утверждено арбитражным судом.
По условиям мирового соглашения обязательства перед залоговым кредитором погашаются третьим лицом либо должником за счет его доходов, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. При этом требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, исключаются из реестра требований кредиторов и не подлежат удовлетворению в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.
Если иного имущества должника (помимо единственного ипотечного жилья) недостаточно для удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди - заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при условии внесения на специальный банковский счет гражданина, открытый в соответствии со статьей 138 настоящего Федерального закона, денежных средств для погашения таких требований, но не более десяти процентов стоимости жилого помещения, определенной на основании отчета оценщика.
В случае отмены определения арбитражного суда об утверждении отдельного мирового соглашения, расторжения отдельного мирового соглашения или его неисполнения требования, обеспеченные ипотекой жилого помещения, в непогашенной части восстанавливаются в реестре требований кредиторов (если к этому моменту процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина, не завершена, производство по делу о банкротстве гражданина не прекращено), а кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, вправе обратить взыскание на жилое помещение в рамках дела о банкротстве гражданина-должника по правилам, установленным настоящим Федеральным законом, вне рамок дела о банкротстве гражданина - в порядке, установленном законодательством об ипотеке, если процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина, завершена или производство по делу о банкротстве гражданина прекращено.
Мы полагаем, что данное изменение в Закон о банкротстве носит исключительно позитивных характер, поскольку ранее выборочное погашение требований кредиторов в реестре законом не допускалось, чтобы «спасти» ипотечное жилье от обращения на него взыскания необходимо было погасить весь реестр. Между тем, очень часто это жилье является единственным пригодным для проживания не только должника, но и членов его семьи. При этом обращение взыскания на недвижимость является способом и условием удовлетворения требований кредиторов, а не карательной санкцией (наказанием) за неисполненные долги и не средством устрашения должника угрозой отобрания у него и членов его семьи единственного жилища. В этом смысле – принятые изменения предоставляют прекрасную альтернативу, гарантируя как погашение требований залогового кредитора, так и конституционное право граждан на жилище, при этом оставляя сбалансированными интересы всех лиц, участвующих в деле о банкротстве.
Обновление: Законопроект прошел одобрение Советом Федерации и 08.08.2024 был подписан Президентом РФ и опубликован. Закон вступает в законную силу 08.09.2024.
Законопроект предусматривает две возможные опции, направленные на сохранение жилого помещения, находящегося в залоге, за гражданином-банкротом, если оно является единственным помещением, пригодным для проживания его и членов его семьи:
1. Погашение обязательства по ипотеке третьим лицом:
На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но после истечения двухмесячного срока с даты опубликования сообщения о банкротстве, предусмотренного для заявлений о включении требований в реестр – третье лицо, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве.
При этом, если иного имущества должника (помимо единственного ипотечного жилья) недостаточно для удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди - заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при условии внесения на специальный банковский счет гражданина, открытый в соответствии со статьей 138 настоящего Федерального закона, денежных средств для погашения таких требований, но не более десяти процентов стоимости жилого помещения, определенной на основании отчета оценщика.
После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина.
2. Заключение отдельного мирового соглашения с кредитной организацией – залогодержателем:
На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, , но после истечения двухмесячного срока с даты опубликования сообщения о банкротстве, предусмотренного для заявлений о включении требований в реестр, гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения гражданина с иными его кредиторами. Согласия арбитражного управляющего и иных кредиторов гражданина, за исключением кредитора, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, при этом, не требуется. Такое мировое соглашение должно быть утверждено арбитражным судом.
По условиям мирового соглашения обязательства перед залоговым кредитором погашаются третьим лицом либо должником за счет его доходов, на которые не может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. При этом требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, исключаются из реестра требований кредиторов и не подлежат удовлетворению в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина.
Если иного имущества должника (помимо единственного ипотечного жилья) недостаточно для удовлетворения требований кредиторов первой и второй очереди - заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при условии внесения на специальный банковский счет гражданина, открытый в соответствии со статьей 138 настоящего Федерального закона, денежных средств для погашения таких требований, но не более десяти процентов стоимости жилого помещения, определенной на основании отчета оценщика.
В случае отмены определения арбитражного суда об утверждении отдельного мирового соглашения, расторжения отдельного мирового соглашения или его неисполнения требования, обеспеченные ипотекой жилого помещения, в непогашенной части восстанавливаются в реестре требований кредиторов (если к этому моменту процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина, не завершена, производство по делу о банкротстве гражданина не прекращено), а кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения, вправе обратить взыскание на жилое помещение в рамках дела о банкротстве гражданина-должника по правилам, установленным настоящим Федеральным законом, вне рамок дела о банкротстве гражданина - в порядке, установленном законодательством об ипотеке, если процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина, завершена или производство по делу о банкротстве гражданина прекращено.
Мы полагаем, что данное изменение в Закон о банкротстве носит исключительно позитивных характер, поскольку ранее выборочное погашение требований кредиторов в реестре законом не допускалось, чтобы «спасти» ипотечное жилье от обращения на него взыскания необходимо было погасить весь реестр. Между тем, очень часто это жилье является единственным пригодным для проживания не только должника, но и членов его семьи. При этом обращение взыскания на недвижимость является способом и условием удовлетворения требований кредиторов, а не карательной санкцией (наказанием) за неисполненные долги и не средством устрашения должника угрозой отобрания у него и членов его семьи единственного жилища. В этом смысле – принятые изменения предоставляют прекрасную альтернативу, гарантируя как погашение требований залогового кредитора, так и конституционное право граждан на жилище, при этом оставляя сбалансированными интересы всех лиц, участвующих в деле о банкротстве.
Обновление: Законопроект прошел одобрение Советом Федерации и 08.08.2024 был подписан Президентом РФ и опубликован. Закон вступает в законную силу 08.09.2024.